Hacer un seguimiento periódico de algunos indicadores estratégicos, nos permite evaluar cómo va nuestra situación financiera sin necesidad de realizar un análisis demasiado complicado. Esta información nos permite tomar decisiones a futuro y nos indica en qué estado van nuestras finanzas personales.
Estoy totalmente de acuerdo con la idea de que lo que no se mide no se puede mejorar, así que determinar cuáles son las cifras importantes es necesario, hay tres razones que hacen la medición por indicadores indispensable:
Simplificar el seguimiento periódico de los resultados.
Evitar los sesgos en el momento de tomar decisiones.
Poder ejecutar cambios a tiempo, antes de que se compliquen las cosas.
Primero, definamos qué es lo que vamos a medir y qué es relevante para determinar que existe una buena salud financiera:
Las finanzas personales se deben dividir en tres partes: Observar, Planear y Ejecutar, aquí estamos en la etapa de observar: Definamos cuáles son los puntos importantes a medir:
Activos: Son todos los recursos que poseemos, que adquirimos en el pasado y con los que esperamos obtener algún tipo de beneficio en el futuro. Los dividimos en dos clases que se definen por su liquidez, es decir, por la capacidad que tienen de convertirse en efectivo.
Activos fijos: Son aquellos que requieren de un esfuerzo adicional para convertirlos en efectivo, aquí están los bienes inmuebles, los carros, los lotes, que si bien se pueden convertir en liquidez, no sabemos ni cuánto tiempo nos llevará el proceso, ni tampoco el valor exacto que vamos a obtener por ellos.
Activos Corrientes: Son aquellos que se encuentran listos para ser convertidos en liquidez en el corto plazo, aquí están los CDT's, el efectivo, el dinero que se encuentra en las cuentas de ahorro y corrientes.
Deudas o pasivos: Son todas las obligaciones que adquirimos y que se van a pagar posteriormente por medio de pagos periódicos o de un solo pago, al final del periodo pactado. Estos pueden estar condicionados al pago de algún interés o no, esto depende del acuerdo al que lleguemos con el acreedor.
Los pasivos se clasifican en pasivos corrientes o de corto plazo, como el pago de la tarjeta de crédito, y pasivos de largo plazo, como los créditos hipotecarios. Para el tema de las finanzas personales, no vamos a tener en cuenta los términos anteriores, pero si los vamos clasificar en deudas de consumo y de inversión:
Deudas de consumo: Las deudas de consumo son todas aquellas cuyo pago se realiza durante tiempo después de haberlas comsumido. Aquí están por ejemplo los viajes o mercados. Cuando usted hace un mercado y lo paga a 12 cuotas de su tarjeta de crédito, lo consume en aproximadamente un més, pero va a estar pagándolo durante los siguientes doce meses.
Deudas de inversión: Son aquellas que se tomaron para pagar algo que se valoriza en el tiempo y que en muchos casos genera un ingreso adicional. Lo ideal es que estas inversiones nos den un interés superior a la tasa que estamos pagando por la deuda. Cuando hablamos de endeudarnos para invertir le llamamos apalancamiento.
Ingresos Mensuales: Es toda la entrada de dinero que obtenemos mensualmente por razón de salarios, arriendos, comisiones y todo el dinero que ingresa a nuestras cuentas después de realizar todas las deducciones de ley.
Gastos mensuales: Es todo el dinero que consumimos para mantener nuestro estándar de vida, aquí debemos diferenciar el tipo de gastos que necesitamos para vivir y aquellos que si bien nos permiten mantener nuestro estilo de vida, son prescindibles. Dividimos los gastos en obligatorios, flexibles e inesperados, cada uno de estos tiene un manejo diferente en nuestra estrategia de finanzas personales, aquí no tenemos en cuenta la deuda.
Sabien que son los ingresos, los gastos, los activos y los pasivos, y sabiendo cómo calcularlos, ahora si podemos empezar a definir cuáles son los principales indicadores que nos van a permitir trazar el camino hacia unas sanas finanzas personales:
Activos Totales / Deuda Total: Esto es lo que llamamos índice de solvencia, y nos permite encontrar con qué activos contamos para cubrir nuestras deudas, lo ideal es que estemos por lo menos por encima de 1, es decir, que por cada peso que debamos, tengamos por lo menos 1 peso en activos para responder por la obligación. Pero la intención es lograr que este índice llegue por lo menos a 1.5, de tal manera que si en algún momento nos vemos en la necesidad de liquidar nuestros activos rápidamente, podamos ofrecerlos a menor precio y logremos cubrir nuestras deudas.
Cómo calcularlo: Suma de todos los activos / Suma de todas las deudas
Valor mínimo: 1, Valor Óptimo: 2 o más.
Cuota de deudas / Ingresos: Esto nos va a permitir encontrar qué porcentaje de nuestro ingreso se va para el pago de las cuotas mensuales de deuda, así, podemos asegurar, que si vamos a requerir un nuevo crédito, cumplimos con las condiciones que exige el banco y por otro lado, que somos capaces de cumplir con las cuotas de deuda mensualmente sin necesidad de estresar nuestras finanzas.
Cómo calcularlo: Suma de todas las cuotas de deuda mensual / Ingresos Totales restando los descuentos de ley.
Valor máximo: 35%, Valor Óptimo: 20%.
Deuda de consumo / Deuda Total: La deuda de consumo es aquella que se adquiere para comprar algo que se gasta de inmediato pero cuyo pago se realiza después de su uso total, por ejemplo, ese viaje que pagamos a Cartagena, que disfrutamos el año pasado, pero cuya cuota vamos a tener que pagar hasta el año entrante. Lo ideal es que no tengamos deudas de consumo, pero si las poseemos en este momento, debemos monitorearla para intentar saldarla de primero.
Cómo calcularlo: Suma de todas las deudas de consumo / Suma de las deudas totales.
Valor óptimo: 0%, Valor Máximo: 15%
(Total de Ingresos - Total de Gastos) / Total de Ingresos: Este indicador nos muestra si al final de mes nos sobra algo de dinero del total de nuestros ingresos, es decir, si nuestros gastos son cubiertos completamente por los ingresos que percibimos, si el número es negativo, tenemos un problema, si es positivo, o por lo menos cero, podemos empezar una estrategia para empezar a ahorrar, a crear nuestro fondo de emergencias y finalmente invertir.
Es importante entender que este es el indicador más impoirtante, porque con esta información podremos tomar decisiones para iniciar nuestra estrategia.
Cómo se calcula: (Total de los Ingresos - Gastos) / Total de los ingreos
Valor Óptimo: 0%. Mínimo: 30%
Ahora si, teniendo esta información, podremos empezar a definir nuestra estrategia para empezar a crear abundancia.
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